Под привлекательной процентной ставкой часто скрываются дополнительные расходы, которые значительно увеличивают общую переплату. Чтобы понять все детали, следует внимательно изучить договор. Мы расскажем, как устроены кредиты в банках и из каких компонентов формируется их полная стоимость.
Процентная ставка
Банк взимает плату за использование средств на остаток долга и включает её в каждый ежемесячный платеж. Ставка может быть фиксированной — одинаковой на протяжении всего срока, или переменной, зависящей от внешнего индикатора, такого как ключевая ставка Центробанка.
Чем выше ставка и длиннее срок, тем больше общая переплата. При аннуитетных платежах (равными частями) большую долю взноса в первые месяцы составляют проценты, а не основной долг. Это следует учитывать, если планируете досрочное погашение.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Общие затраты заемщика по договору банк выражает в процентах годовых и в рублях, и указывает их в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы соглашения.
В ПСК включены:
-
ежемесячные взносы — погашение долга и процентов;
-
стоимость страховых полисов, без которых банк может изменить условия или отказать в выдаче;
-
комиссии за обслуживание карты, СМС-уведомления, предоставление отсрочки.
Штрафы за просрочку, комиссии за переводы через сторонние сервисы и плата за мобильный банк в ПСК не учитываются.
ПСК всегда превышает номинальную ставку именно потому, что включает дополнительные расходы. Размер ПСК контролируется Центробанком: раз в квартал публикуются среднерыночные значения по всем категориям кредитов, и банки не имеют права превышать их более чем на треть. Максимально допустимый предел — 292% годовых.
С 2024 года в ПСК будут включены все дополнительные услуги, без приобретения которых условия кредита ухудшаются. Полная стоимость кредита позволяет оценить все предложения банков без скрытых затрат.
График платежей: аннуитет или дифференцированный
Банки чаще всего используют аннуитетную схему: платеж одинаковый каждый месяц, но в начале срока большая его часть идет на проценты, а в конце — на основной долг.
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Платеж в начале больше, в конце — меньше. Итоговая переплата при такой схеме ниже, но в первые месяцы нагрузка на бюджет выше.
Как снизить стоимость кредита
ПСК фиксируется на момент подписания договора, но реальные расходы зависят от поведения заемщика. Уменьшить общую переплату помогут несколько шагов:
-
досрочное погашение, даже небольшими суммами, уменьшает остаток долга и, соответственно, проценты;
-
отказ от дополнительных услуг: по закону у заемщика есть 30 дней, чтобы отказаться от них и вернуть деньги;
-
самостоятельный выбор страховщика: банк не имеет права навязывать конкретную страховую компанию;
-
своевременные платежи: просрочки приводят к штрафам, которые в ПСК не учтены.
Перед подписанием договора сравните ПСК и процентную ставку в разных финансовых учреждениях. Это даст объективное представление о стоимости кредита.
Источник
